대출 상환 계산기

원리금균등상환 공식이 하는 일

대출 원금과 연이율, 상환 개월수 세 값을 넣으면 매달 똑같이 낼 금액이 나옵니다. 연이율을 12로 나눈 월이자율을 r, 개월수를 n이라 하면, 원금에 r을 곱하고 1 더하기 r의 n제곱을 곱한 뒤 그 n제곱에서 1을 뺀 값으로 나눈 금액이 월 납입액입니다.

매달 내는 총액이 고정되어 있을 뿐 그 안에서 이자와 원금의 비율은 계속 바뀝니다. 남은 잔액이 클수록 이자가 많이 붙으므로 첫 회차는 대부분이 이자로 나가고, 회차가 쌓일수록 같은 돈에서 원금이 갚아지는 몫이 커집니다. 초반에 목돈이 생겨 갚으면 효과가 큰 것도 이 구조 때문입니다.

1억 원을 연 4%로 120개월 빌리면

기본값을 그대로 두면 월 납입액은 1,012,451원입니다. 총 상환액 줄은 여기에 120을 곱한 121,494,166원이고, 총 이자 줄은 원금을 뺀 21,494,166원입니다. 1억을 10년 쓰는 값으로 2,100만 원 남짓을 더 얹어 내는 구조입니다.

같은 조건에서 기간만 240개월로 늘리면 월 납입액이 605,980원까지 내려갑니다. 대신 총 이자는 45,435,279원으로 두 배 넘게 불어납니다. 매달의 부담과 이자 총액은 언제나 반대로 움직이므로 두 줄을 함께 놓고 기간을 정해야 합니다.

금리 0.5%포인트가 만드는 차이

연이율 칸은 0.01% 단위까지 조정됩니다. 1억 원에 120개월 조건에서 금리를 4%에서 4.5%로 올리면 월 납입액은 1,036,384원이 되어 매달 2만 원 남짓 늘고, 총 이자는 24,366,091원으로 약 287만 원 커집니다.

그래서 우대금리 조건을 몇 개나 채울 수 있는지 계약 전에 따져 보면 이득입니다. 급여이체나 카드 실적으로 0.3%포인트를 깎는 일이 10년 동안 수백만 원을 아끼는 결과로 이어집니다. 숫자를 바꿔 가며 어느 조건이 얼마짜리인지 확인해 보세요.

실제 상환표와 어긋나는 지점

이 계산은 매달 정확히 한 달치 이자가 붙는다고 봅니다. 은행은 실제 일수로 이자를 매기고 실행일과 납입일 사이의 날짜에 따라 첫 회차 금액을 다르게 잡는 경우가 많아, 첫 달만 몇천 원에서 몇만 원까지 벌어질 수 있습니다. 두 번째 회차부터는 대체로 맞아떨어집니다.

변동금리 상품이면 금리 조정 주기마다 납입액이 다시 산출되고, 거치기간을 두면 그동안은 이자만 냅니다. 중도상환수수료와 인지세, 근저당 설정 비용도 여기에는 없습니다. 약정서에 첨부된 상환 스케줄이 언제나 기준입니다. 실행 전에 받는 대출거래약정서를 꼭 챙겨 두세요.