적금 이자 계산기

적금 이자가 광고 금리보다 적게 느껴지는 이유

정기적금은 매달 새로 넣는 돈에 각각 따로 이자를 붙입니다. 첫 회차 납입금은 만기까지 열두 달을 머무르지만 마지막 회차 납입금은 한 달만 머무릅니다. 그래서 회차별 예치 개월수는 12, 11, 10처럼 줄어들고 평균을 내면 여섯 달 반 남짓밖에 되지 않습니다.

식으로 보면 월 납입액에 월 이율을 곱한 뒤 1부터 개월수까지 차례로 더한 수를 곱하는 구조입니다. 12개월이면 1부터 12까지의 합인 78이 곱해집니다. 결과적으로 세전 이자는 총 납입액에 광고 금리를 그대로 곱한 값의 절반을 조금 넘는 선에서 정해지고, 기간이 길어져도 이 구조는 그대로입니다.

매월 50만 원씩 연 4%로 1년 부었을 때

기본값대로면 총 납입액은 600만 원이고 세전 이자는 130,000원입니다. 600만 원에 4%를 곱한 24만 원을 기대했다면 절반 남짓에 그친 셈인데, 회차마다 돈이 은행에 머문 기간이 다르기 때문이지 약정 금리가 깎여서가 아닙니다.

여기서 이자소득세 15.4%인 20,020원을 빼면 세후 이자는 109,980원이고 만기 수령액은 6,109,980원으로 나옵니다. 금리를 그대로 두고 기간만 36개월로 늘리면 납입 원금은 1,800만 원, 세전 이자는 1,110,000원까지 올라갑니다. 원금이 세 배가 되는 동안 이자는 여덟 배 넘게 불어난 셈입니다.

총 납입액 줄과 세전 이자 줄을 나눠 둔 까닭

결과 맨 위에 놓인 총 납입액은 내 주머니에서 나간 돈이 얼마인지만 보여 줍니다. 월 납입액에 개월수를 곱한 단순한 값이라, 만기 수령액에서 이 금액을 빼면 은행이 얹어 준 몫이 그대로 남습니다. 저축한 원금과 불어난 부분을 섞어 보지 않도록 갈라 둔 줄입니다.

그 아래로 세전 이자와 세금, 세후 이자가 차례로 이어집니다. 세금 항목에는 입력한 세율이 이름에 함께 붙어 15.4%로 계산했는지 0%로 계산했는지 한눈에 드러납니다. 비과세 상품이라면 0을 넣어 두 이자 금액이 같아지는지 확인해 보면 됩니다.

만기 전에 깨면 이 금액이 나오지 않습니다

중도해지하면 약정 금리 대신 훨씬 낮은 중도해지금리가 적용되어 붙는 이자가 크게 줄어듭니다. 무리한 월 납입액을 잡았다가 중간에 해지하면 손에 남는 것이 거의 없습니다. 그러니 12개월이든 36개월이든 소득이 잠깐 끊겨도 끝까지 유지할 수 있는 금액으로 잡는 편이 낫습니다.

자동이체 날짜와 은행별 이자 산정 기준, 우대금리 충족 여부에 따라 실제로 붙는 이자는 천 원 단위로 어긋나기도 합니다. 첫 회차 납입일이 며칠이냐에 따라 하루치가 붙고 빠지기도 하니 정확한 값은 가입한 은행의 만기 예상 조회로 확인하세요.